フロア条項は、スペインの銀行システムの大部分を以下の契約に含める、または含める条件です。 住宅ローン 変動金利。 これらがヨーロッパのベンチマーク、Euribor、または他のあまり関連性のないベンチマークにリンクされていた場合。 その包含は、クライアントが支払うことを要求しました 最低金利または利息、独立して 市場の進化の。 言い換えれば、これらの金融資産の優れたパフォーマンスから利益を得ることができませんでした。 近年起こっているように、特にEuriborは-0,161%の差を示すため、負の領域に位置しています。
このように、あなたがこれらの特徴の住宅ローンに署名したならば、あなたはあなたがすべきより多くの利子を払うでしょう。 法的にではありますが 虐待的な影響 スペインの司法機関によって認められているように。 当然のことながら、その主な効果は、住宅ローンが実際に金融市場の状況に適応した場合に、必要以上に高い月々の支払いを支払うことになるということです。 したがって、それは銀行ユーザーとしてのあなたの利益にとって非常に有害な条項です。
この一般的なシナリオから、9年2013月XNUMX日の最高裁判所の判決は、フロア条項を無効と宣言し、銀行事業体に次のことを義務付けました。 過払いを返す 文の日付から。 他方、欧州の判決により、信用機関がローンの開始から超過して支払われた金額を返済することを義務付けた完全な遡及性が生じた。
この条項を特定する方法は?
あなたがしている銀行ユーザーとしてのあなたの使命のXNUMXつは、あなたが契約したばかりの住宅ローンが フロア条項。 特に、このインシデントに影響を与えたり修復したりできる場合は、当初の想定よりも多くのユーロを支払うことになります。 また、法律事務所の専門サービスに参加すること。 さて、あなたが本当にこれらの特徴の住宅ローンに直面しているかどうかを知るためにあなたに提供することができる多くのシグナルがあります。
最も一般的なもののXNUMXつは、銀行からの領収書を通じて具体化されます。 コンセプトが見えるから 「興味のあるタイプ」 このエンティティからあなたに適用されます。 実際、Euriborに差額を加えた値を超える場合は、実際にフロア条項がある住宅ローンに直面していることを示す決定的な兆候になります。
信用機関に確認してください
もちろん別のオプションは 銀行に直接尋ねる この銀行商品を購読している場所。 無駄ではありませんが、彼らはあなたがフロア条項を持っているかどうかを確認し、それをあなたに説明する義務があります。あなたがそれを持っている場合、このタイプのクレジットの条件は何ですか。
一方、住宅に融資するためのこのクラスの製品のユーザーの間では、別の非常に頻繁なシナリオが発生する可能性があります。 それはあなたが持っていなかった、またはあなたが住宅ローン契約を見つけることができないということに他なりません。 まあ、この特定のケースでは、あなたは彼を訴える以外に解決策はありません。 公証人を通して この操作を実行した場所。 つまり、あなたが署名した契約です。 この文書では、あなたが署名した住宅ローンがこの虐待的な条件、つまりフロア条項を組み込んでいるかどうかを確認します。 あなたの側に疑いの余地はなく、それはあなたがこの点で決定を下すように導くでしょう。 スペイン語のユーザーの間で非常に多くの論争を引き起こすこの用語の存在に関連するニュアンスなし。
銀行の領収書を確認する
前の例では、住宅ローンのフロア条項に直面しているという結論に達しない可能性があります。 あなたの住宅ローンに関するこの小さな情報についてはあまり心配しないでください。 あなたはこの瞬間からあなたを明らかにする他の小さなトリックを持っているでしょう、それらはそれらの形式化における過度の問題です。 使用できる戦略のXNUMXつは、単純なものに基づいています。 銀行の領収書を確認してください 最後のローン支払いの。
さて、この簡単な操作の中で、支払われたように見える金利がEuriborとEuriborの合計に等しくないかどうかをこれから確認する必要があります。 合意された差異。 この操作によって、サブスクライブされた住宅ローンにフロア条項があるかどうかがわかります。さらに重要なのは、上限として構成されるその利息が何であるかを確認するためです。 そして、それはあなたが近年構成された住宅ローンのほとんどがリンクされているヨーロッパのベンチマーク指数の低下から利益を得ることができないだろうということ。 このクラスの銀行商品の契約に関するより深い知識を必要とする可能性のある他のより複雑な情報チャネルに行く必要はありません。
なぜこの情報を知りたいのですか?
この種のクレジットの商業化を担当する金融機関に対して、目的の点で非常に特別な他の手続き上の訴訟を開始できるため、この情報を収集することは非常に重要です。 確かに、あなたはこれからそれを知っているべきだから 欧州連合司法裁判所 (CJEU)は、フロア条項の完全な遡及性をサポートしています。 これは、これらの正確な瞬間から実行したいあらゆるタイプのクレームにとって非常に重要です。
当然のことながら、ユーザーによるこのアクションの効果のXNUMXつは、今後、銀行は住宅ローンにこの条項があった顧客が支払った過剰な利息を返済しなければならないことを意味します。 これは実際には、あなたがこの状況にある場合、彼らはあなたにかなりの金額を返さなければならないことを意味します。 フロア条項のあるモデルから適用されるものの代わりに支払う必要がある毎月の分割払いの違いの結果として。 これにより、この新しい会計操作から非常に恩恵を受けたままにする必要があります。
フロア条項は何を意味しますか?
いずれにせよ、ユーザーとしてのあなたが住宅ローンにフロア条項を持っていると想定していることを確認する必要があります。 これから確認できるように、支払う人と支払うべき金額の差はかなり大きいからです。 当然のことながら、私たちは銀行が署名されたときに住宅ローンに含めることができる非常に特別な条項について話している。 最も注目すべきことは、それが確立することです 最低金利 ほとんどのスペインの住宅ローンのリファレンスであるEuriborが以下の場合でも、支払う必要があります。
それが金融機関の側でどのように非常に虐待的な状態であるかを確認するために、簡単な例を通してより良いものは何もありません。 Euriborですが 0,75%に低下しました条項が2%の場合、月額料金はこの料金を支払うことによって計算されます。 つまり、どのような場合でも、そのインデックスの低下から利益を得ることができなくなります。 過去XNUMX年間、金融市場で発展してきました。 ヨーロッパのベンチマーク指数がマイナスの地形に達し、過去最低に達した場所。 あなた自身がこのシナリオを利用することができなければ、銀行ユーザーとしてのあなたの利益にとって非常に有利です。
いずれにせよ、銀行の大部分は、この発生率を改善するために住宅ローンの価格を下げることを決定しました。 これはすぐにますます競争の激しいスプレッドに変換され、それらのいくつかは 2%に非常に近いレベル。 さらに、その管理または保守における手数料と費用のかなりの部分を排除します。 あなた自身があなたの非常に有利な家の購入のために住宅ローンに署名したとあなた自身が思ったところまで。 実際には、実際に支払うべき金額よりも厳しい月々の支払いを行っていました。
それらはいつあまり透明ではありませんか?
明確にしなければならないもうXNUMXつの側面は、これらの非常に特殊な条件がいわゆる透明性の欠如の一部であるかどうかです。 この意味で、完全な透明性が認められた場合、フロア条項は合法であることを忘れることはできません。 つまり、住宅ローンは簡単な方法で書かれており、とりわけすべてのユーザーが理解できるものです。 そして第二に、この条項とそれがあなたの国内経済に発展させる可能性のある結果の両方に関して、銀行自体が署名する前にあなたに通知したこと。 他の技術的および会計上の考慮事項を超えて。
スペイン銀行の最新データによると、これらのタイプの条件は変動金利の住宅ローンに適用され、ほとんどの場合Euriborにリンクされており、スペインで確立された契約の92%以上を占めています。 ただし、これらの住宅ローンのすべてが透明性の低い条件下で販売されているわけではないことを知っておく必要があります。
当然のことながら、これは裁判所に請求を提起するために考慮される要素のXNUMXつです。 このため、フロア条項があることと、開発された条項があることは異なります。 透明度が少ない 銀行事業体による。 それらはあなたがこれから評価しなければならない完全に異なるものであり、それはあなたを主張の異なる戦略に導くかもしれません。