によるXNUMX月の会議 欧州中央銀行 （ECB）は、金融アナリストが何を考えていたかを明らかにしました。 言い換えれば、ユーロ圏の金利は以前と同じように継続し、今年の終わりには早くも上昇しないでしょう。 貯蓄の見返りがほとんど得られない貯蓄者の行動にペナルティを課すシナリオ。 中間マージンが0,25％から0,60％の間で移動します。 今よりも安くなったことがないお金の価格で。
金融アナリストの大多数は、お金の価格が 0％の履歴レベル 来年半ばまで。 したがって、中小規模の貯蓄者は、主要な貯蓄商品のより高い収益性を追求するために忍耐強くなければなりません。 最善の時期を迎えていない株式市場の商品でお金を危険にさらしたくないユーザーのために、彼らがこれから受けるかもしれない予見可能な修正のために彼らが実行するリスクを考えると。
ただし、これらの収益性レベルを改善するためのいくつかのオプションがあります。 定期銀行預金。 信用機関が実施したさまざまな戦略を通じて、これらの利益率は、これらの金融商品の初期レートに対してほぼXNUMXパーセントポイント増加する可能性があります。 いずれにせよ、毎年固定され保証された支払いで、これは現時点では決して過小評価することはできません。
低金利：1％の預金
契約が非常に簡単なこの製品の中で、ユーザーが購読できる魅力的なオファーは現在ほとんどありません。 ただし、一部の金融機関は、市場にXNUMXか月の預金を開始しました。 1,20に近いレベルに達する ％。 ほとんどの提案はいわゆるデジタルバンキングからのものであり、最初の100.000ユーロまで保護されていますが、この場合は預金保証基金によって保護されています。 信用機関が発生する可能性のある事件が発生した場合。
どんな種類のリンクもなしで、 直接借方の給与と主な世帯の領収書 （水、ガス、電気など）、最も一般的な銀行事業体で発生します。 それらは、エンティティ内の小切手または普通預金口座の契約を必要とし、そこからその保有者のお金を管理することができます。 他の完全に異なる分析の対象となる他の技術的考慮事項を超えて。
長期的な関心の高まり
当然のことながら、永続性の条件が上がるにつれて、収益性は高まり始めます。 この商業戦略の結果として、中間用語があります、 18か月から24か月 また、12か月の預金の結果を3.000分の数パーセントポイント改善できること。 この特定のケースではありますが、最小限の投資を課します。 金額は15.000〜100.000ユーロです。 いずれの場合も、最大報酬上限は非常に高い割り当てで設定されており、通常はXNUMXユーロに近いレベルです。
一方で、このような中期的な賦課を忘れることはできません。 より保守的な戦略によって支配されています それらの構造で。 一方、このクラスの定期預金で購読される金額は高くなります。 この場合、このクラスの金融商品の報酬を改善するために、約15.000ユーロまたは20.000ユーロの最低金銭的貢献の下で。 このように、それは、経済的価値の低い他の預金で起こるように、はるかに長く固定化されなければならず、事前にキャンセルすることができない量です。
長期的なターゲット製品
信用機関が開発しているもうXNUMXつのオファーは、より長期の永続性を持つ預金のオファーです。 行くヘアピンに浸る 24〜48か月 このクラスの金融商品にとどまらなければなりません。 彼らの報酬はわずかに高いですが、私たちが壮観と見なすことができる増加はありません。 それらは、より短い期間のものと比較して、金利を2分の数パーセントだけ増加させます。 これらの場合、最良の場合の収益性はXNUMX％レベルに非常に近くなる可能性があります。
一方で、他の銀行商品の契約との関連性もありません。 そうでなければ、逆に、私たちはデザインの点で非常に伝統的な製品に直面しており、それらが提示する唯一の目新しさは永続性の期間の増加です。 一部の支払いでは、場合によっては、期日までに受け取るのではなく、四半期ごと、半年ごと、または年ごとの支払いで前払いすることができます。 このようにしてあなたはできるように 事前に流動性を楽しむ。 銀行が非常に決定的に賭けている商業戦略を構成するもの。
保守的なプロファイルを対象としています
スペインの銀行が作成したこれらの提案は、とりわけ、 非常に防御的または保守的なプロファイル。 貯蓄の安全性が、収益性の向上を含む他の考慮事項よりも優先される場合。 何らかの理由で、株式に関連する製品に資本を投資したくない人々。 これらの金融資産が現時点で存在する不安定性のために、これらの非常に不確実な見通しに直面しました。 いつでも終了する可能性のある強気の期間の後。
それどころか、定期銀行預金で取り扱われるのは 貯金バッグを作成する 年々、かなり長い期間の永続性があります。 固定および保証された年払い、およびさまざまな金融市場で発生するすべてのことを保証できること。 これらの金融商品の追加の利点は、管理や保守に手数料や費用がかからないことです。 つまり、支払いは最初から完全に無効になります。 株式市場への投資で起こることとは異なります。
支店よりもオンラインの方が良い
銀行が使用するもうXNUMXつの戦略は、銀行のモダリティやこれらの商品の対象となる条件に関係なく、オンライン預金を奨励することです。 一方では、 彼らはより快適に雇うことができます あなたは家でそして一日中いつでもそれらを形式化することができるので。 一方、XNUMX分の数パーセントであっても、仲介マージンを少し改善することができます。 その特殊な特性のために少しずつ進んでいるオファーで。 オフィスや銀行の支店に出向く必要はありません。 このようにして、採用管理の時間を節約することもできます。
この形式で評価する必要があるもうXNUMXつの側面は、 あなたが望むすべての締め切りに適応し、 この点で制限はありません。提案を分析して採用の条件を確認するのはあなた自身です。 銀行が市場で立ち上げているプロモーションを比較することさえできます。 確かに、一方と他方の間には本当に非常に重要な違いがある可能性があるからです。 それらのいくつかは、他の異なるパラメータに基づいて、他のものよりも収益性が高くなる可能性があるという点まで。 あなたの家またはあなたがその瞬間にいる別の場所から深い分析に来る。
定期預金の課税
これらの特性の製品を形式化する際に考慮しなければならないもうXNUMXつの側面は、現在適用されている課税です。 何を知るために これらの製品の実際のパフォーマンス。 総所得は純所得と同じではなく、このためにあなたの課税が何であるかを分析する以外に選択肢はありません。 結局のところ、普通預金口座に行くのはすべてのパフォーマンスではないからです。 そうでない場合は、逆に、貯蓄に適用される課税の結果として数ユーロが差し引かれます。
この意味で、預金は貯蓄税ベースで課税され、動産からの収入と見なされます。 6.000ユーロまでの収益の場合、適用されるレートは19％、21％は50.000ユーロまで、23％は、50.000ユーロを超える金額の最大値です。 これらのアイテムが割引されると、当座預金口座に送金されるお金が残りますが、いずれにせよ、次の損益計算書でそれを宣言する必要があります。 そしてそれは、貯蓄商品と投資に関連するものの両方の観点から、あなたが持っている他の収入に依存します。 そうでない場合は、逆に、貯蓄に適用される課税の結果として数ユーロが差し引かれます。