数年前、いわゆるフロア条項とそれが住宅ローンに与えた影響がメディアに飛び込み、銀行はそれらを適用するために支払われた金額を返還することができました。 しかし、 フロア条項とは何ですか？
これが何を指しているのか、住宅ローンにそれがあるかどうかを知る方法、そしてなぜそれらが虐待的であると見なされるのかがまだわからない場合は、知る必要のあるすべての情報を見つける時が来ました。
フロア条項、それらは何ですか？
フロア条項は、実際には住宅ローン契約に含まれ、変動住宅ローンの最低利息を確立する小さな「追加」です。 これは、ベンチマークとスプレッドがその設定値に達しない場合に適用されます。
言い換えれば、 これは銀行に含まれている条項であり、ユーザーが支払う予定の最低利息はいくらですか。、参照インデックス（通常は住宅ローンのEuriborと差額）がその最小値よりも小さいかどうかに関係なく。
つまり、条項で最小値が3％であり、その月にEuriborが低下し、その差が1,5％であると定められている場合、引き続きその3％を支払うことになります。
フロア条項が知られている別の名前は住宅ローンのフロアです。 実際には、両方の用語は同じことを指します。
なぜ彼らは虐待しているのですか
なぜそれは虐待的なのですか？ 多くの住宅ローンの人が自分のポケットの中でそれを感じ始めるまで気付かないという条件は別として、他の人がどのように安く、同じままでなければならないかを見て、それはまたこれらの条項が何度もあるからです 銀行の場合、透明性なしに導入された、 言い換えれば、彼らは彼らを契約に入れることの意味を説明しなかったので、多くの人が銀行を非難し始めました。
そして、最高裁判所が、透明性の欠如で行われたという条件で、虐待に対して最低利息が無効であると宣言したのは2013年でした。 しばらくして、欧州連合司法裁判所自体が、影響を受けた人々が住宅ローン全体よりも多く支払われたお金を回収することを許可しました。
フロア条項が適用される場合
フロア条項は長年適用されてきました。 したがって、すでに期限が切れている住宅ローン契約でもそれを見つけても驚かないでください。 一般的に、彼らは直接的および間接的に住宅ローンに適用されました。 それはほとんどすべての住宅ローンが含まれていたものであり、その人が銀行と交渉しない限り、これは含まれていました。
つまり、 それは住宅ローン自身が求めたものではありませんでした、 または、x個の追加サービスによって追加されましたが、それは銀行の「標準」でした。
今日、これらは虐待と見なされていますが、これらに類似した条件や数字が発生しないという意味ではありません。したがって、住宅ローン契約に署名するときは、それを確認し、理解できない場合は、できる専門家に相談することが非常に重要です。それが「合法」であるかどうか、または住宅ローンの現在および将来においてネガティブと見なすことができる何かがあるかどうかを評価します。
私の住宅ローンにはそれがありますか？
何年も経っても、住宅ローンの契約にフロア条項が適用されている人がまだいることは間違いありません。 そしてそれは、あなたが主張した場合、銀行はあなたにお金を返す義務があることを意味します。 しかし、それを達成するために最初に必要なことは、それらが本当にそうであるかどうかを知ることです。
住宅ローンがそれらを持っているかどうかを知るために、あなたはしなければなりません 住宅ローン契約を参照してください。 もちろん、それはそれとは何の関係もないので、売却証書と混同しないでください。 家の住宅ローンを正式にするその契約では、あなたは「財政状態」のセクションに行かなければなりません。 そこで、次のようなテキストを探してみてください。
「いかなる場合でも、各変動から生じる年間名目金利がX％より高くなったりX％より低くなったりしてはなりません」。
あなたがそれを見つけたなら、あなたは床の条項だけでなく天井も課しました。 銀行がこれらによく使用するその他の用語は、「金利引き下げ」、「最低金利」、「金利制限」、「トンネル」、または「最低制限」です。
次にすべきことは、過去XNUMXか月の領収書を確認し、支払った金利を比較することです。 Euriborと合意された差の合計と同じではありませんか？ したがって、あなたはすでにその条項を持っているという反駁できない証拠を持っています。
フロア条項の請求方法
あなたはすでにフロア条項とあなたの住宅ローンでそれらを見つける方法についてもう少し知っていますが、あなたがそれらを見つけたらどうしますか？ さて、あなたは最後のユーロまで、あなたがより多く支払ったものの払い戻しを要求することができます。 これを行うには、XNUMXつの方法があります。
裁判外の方法
これは無料であり、Royal Decree-Law 1/20017によって保護されているため、おそらく多くの人にとって理想的です。 これは、銀行がその条項に対して請求されたすべてのものを返却するという要件に基づいています。 これを行うには、次のことを行う必要があります。
銀行のカスタマーサービスに正式な請求を提出します。 銀行が消滅したか、別の銀行と合併した場合は、新しいエンティティでそれを行う必要があります。
銀行はその主張に対応しなければなりません。 そして、XNUMXつの異なる方法でそれを行うことができます：リクエストを受け入れることと、彼らが行った計算を提示することで、彼らがあなたに何を返すのかを知ることができます。 しかし、それはあなたが本当に借りているものではないかもしれないので注意してください、しかし彼らはあなたに返済のために、または住宅ローンの資本を減らすために、銀行サービスに投資するためにあなたに申し出をします。
彼らが対応できる他の方法は、主張を否定することです。 それが発生した場合、または合意に達しようとしてからXNUMXか月が経過した場合、プロセスは解決策なしで終了し、法的措置を講じることができます（この道を進んでいる間は実行できません）。
司法の方法
この場合、それはで構成されています 銀行に法廷で苦情を申し立てる。 これを行うには、虐待条項を専門とする人に行く必要があります（各州には通常XNUMXつあります）。 別のオプションは、弁護士に行って、彼らにそれを入れさせることです。 もちろん、あなたは料金と資金の提供を支払わなければなりません。 しかし、銀行がすべての訴訟費用を支払うように命じられた場合、実際には何も支払う必要はありません。
ここで解決策は、あなたが返金を受ける権利があるかどうかを判断する裁判官によって与えられます。
フロア条項について他に質問がありますか？