退職に関連して、ますます注目を集めている製品のXNUMXつは、年金制度です。これは、生活の中でより「快適な」品質を実現するための、過去数年間の貯蓄方式です。
彼は非常に重要な人物であり、多くの利点があるという事実にもかかわらず、現在20％未満が年金制度の導入を検討していますが、多くの場合、年金制度は役に立たないと考えています。 だが、 年金制度とは何ですか？ なぜそれがそれほど重要であり、特定の年齢でそれを考慮に入れる必要がありますか？ これが本日お話しする内容です。
年金制度とは
年金制度には多くの定義があります。 最も理解しやすいもののXNUMXつは、この用語を退職のために貯蓄するのに役立つ製品として概念化したものです。 そのため、私たちは長期計画に直面しています。つまり、利益を得ることを目指していますが、退職段階まで享受されないものです。
言い換えれば、 年金制度は、制度の所有者による定期的な拠出に基づく貯蓄商品です。 これらの寄付は、その金額で利益を得るために、そのプランのマネージャーを通じて順番に投資されます。 このようにして、その人は自分の貢献が増加したことを確認します（自分が投入したものに加えて、そのお金を投資することによって達成した利益があるため）。
従った 1月2002日の王立立法法令29/5.3の第8000条では、年金制度への最大年間拠出額はXNUMXユーロであると言われています。 その金額を超えて寄付することは許可されていません。
年金制度の重要なポイントは、拠出されたお金が留保されていること、つまり、簡単に回収できないことです。 実際、それを実行できる唯一の状況は次のとおりです。
- あなたが引退したからです。
- 10年が経過したからです。
- 深刻な病気や障害に苦しんでいる場合。
- 長期間失業している場合。
- あなたが亡くなり、相続人があなたの年金制度からお金を取り戻したい場合。
どんなタイプがありますか
年金制度とは何かが明確になったので、XNUMX種類の年金制度があることを知っておく必要があります。
- 個人年金制度： 一人で自発的に、通常は金融機関と契約しているものです。
- 関連する計画：この場合、XNUMX人の人に雇われるのではなく、通常は共通の何か（協会、組合など）を持つ人々のグループによって行われます。
- 職業年金制度： これは、会社自体が従業員のために手配する年金制度です。 それらを見るのはますます一般的ではありませんが（労働者は何年にもわたって変化するため）、それらはまだ存在しています。
年金制度の長所と短所
年金制度を採用する人が少ない主な理由のXNUMXつは、彼らが稼いだ給与では、月末に十分なお金を貯めて、拠出を行い、そこから期待される利益を得ることができないためです。 しかし、真実はそれです 年金制度には多くの利点があります。 また、多くの不利な点とリスクもあります。
採用する前に、このコンセプトの良い点と悪い点をテーブルに置くことをお勧めします。そうして初めて、各個人または企業の状況に基づいて最も適切な決定を下すことができるからです。
年金制度のメリット
多くの人がこの金融商品を、特に将来のために選ぶ利点は次のとおりです。
- 財務省に課税できるようにするため そして、あなたが年金制度を持っているならば、あなたは所得申告でより少ない税金を払うことができるということです。 原則として、最大2000ユーロ（個人プランの場合）または最大8000ユーロ（雇用プランの場合）を差し引くことができます。
- あなたはあなたの計画を変えることができます。 時間の経過とともに、条件の収益性が低下する場合があります。 一方、年金制度では、より多くの税金を支払ったり、より多くの税金をかけたりすることなく、簡単に別の年金制度に切り替えることができます。
- あなたは受益者を選ぶことができます。 つまり、自分で年金制度を作ったとしても、それを本当に楽しむのは自分なのか他人なのかを決めることができます。
年金制度についてはあまり良くない
上記のすべてにもかかわらず、年金制度を購入することを不可能にする欠点もあることを忘れてはなりません。 最も一般的なものは次のとおりです。
- 流動性の欠如。 つまり、何年もの間保持するお金を持っていることができないということです。
- あなたが支払わなければならない税金。 年金制度はあなたがより少なく支払うことを前に私達は言いませんでしたか？ まあ、結局、彼らはあなたに届き、あなたは彼らに直面しなければならないでしょう、それは多くがこの製品を渡す理由のXNUMXつです。
- 手数料 委員会は、最終的にはお金があなたに与えている収益性を奪うことになるので、年金制度を不採算にすることがあります。
年金制度に投資されているもの
前述したように、この計画は金額の節約に基づいています。 しかし、利益を得るために節約されたそのお金の投資においても、これは何も生み出さずに「止められる」ことはありません。 しかし、このお金は何に投資されていますか？
最初に知っておくべきことは、 投資テーマは年金プランマネージャーによって実行されます、 他に何も心配する必要はありません。 契約しているプランに応じて、投資は異なります。 ただし、最も一般的なのは次のことです。
- 債券プラン。 これらは長期的、短期的である可能性があります。 公的または企業の債券でも。
- エクイティプラン。
- 上記の組み合わせ（いわゆる混合プラン）。
- 保証付きプラン。
それがどのように機能し、どこでそれを雇うか
年金制度は、これらの商品の管理を担当する事業体と調整する必要があります。 通常、 銀行は最もよく知られているもののXNUMXつですが、他の可能性もあります。
その操作に関しては、それは非常に簡単です：計画の人は彼らの能力に基づいて定期的な（または特別な）貢献をしなければなりません。 この金額は任意であり、契約による場合を除き、一定の金額または期間で行う必要はありません。 実際、それらは月次、年次、四半期ごとなどになります。 これらすべての拠出金は年金制度を構成しますが、お金を静かに保つ代わりに、マネージャーはそのお金の見返りを得るために他の計画にそれを投資する責任があります。したがって、最終的には彼よりも多くのものが得られます提供してきました。