政府は野心的な 消費者信用規則の変更 これは、銀行と顧客のクレジットカードとの関わり方に大きな影響を与えるでしょう。新たな規制枠組みは、クレジットカードの不正利用の一因となってきた、金融セクターで蔓延している不正カードの発行や信用限度額の自動増額といった慣行に対処することを目的としています。 多くの世帯の隠れた過剰債務 スペインインチ
改革の核心は明らかです。 消費者からの事前の要請および明示的な同意なしに信用を付与することは禁止されています。これは、顧客が意識的に検証可能な形で要求しない限り、金融機関は新規クレジットカードの発行や利用可能な融資枠の拡大ができなくなり、こうした決定が支店や銀行の内部システムから一方的に行われていた時代が終わることを意味します。
同意に焦点を当てた新しい消費者信用契約法
閣僚理事会は、 消費者信用契約に関する法案草案 カルロス・クエルポ氏が率いる経済省が推進する。このテキスト この法律は、顧客が明示的に要求しない限り、銀行、貯蓄銀行、その他の貸金業者がクレジットカードを発行したり限度額を引き上げたりすることを禁止している。文言は明確です。以前にクレジットを要求していない消費者にクレジットを付与することは、 明示的な同意なしに禁止されている.
この措置により、行政は 一方的な資金供与の扉を閉ざす これはマーケティングツールとして利用されていました。長年にわたり、銀行が銀行サービスの一環として新しいカードを送付したり、プロモーションに関連した与信枠を有効にしたり、特定のキャンペーンに合わせてカード限度額を引き上げたりすることは一般的でしたが、カード所有者が自身の財務状況の変化を十分に認識していないことも少なくありませんでした。
しかし、将来の法律では、 事前承認クレジットの提供は禁止されていない銀行は融資の広告を出し続けたり、潜在的な制限を示したり、商業提案を送ったりすることはできるが、重要なのは 消費者が明示的に承認しない限り、そのクレジットを有効にすることはできません。目標は、製品の宣伝と実際の負債の発生を明確に区別することです。
現時点では、テキストは 草稿つまり、この法案はまだいくつかの段階を踏まなければならないということだ。公聴会、法案としての承認、議会での議論と投票、そして最後に 官報（BOE）への掲載そのプロセスが完了するまで、このルールは完全には適用されず、今のところ 発効時期は未定である。政府は迅速に行動するつもりであるが。
予告なしのカード自動発行および限度額増額の終了
ユーザーにとって最も目に見える変更点の一つは、 要求されていないクレジットカードが郵便受けに送られてくる時代は終わります または、口座開設やサービスパッケージ開設時にデフォルトで有効化されます。これまでは、口座開設やプロモーションへの登録時に、特に署名することなく、既にクレジットラインが紐付けられたクレジットカードを受け取ったり、利用可能なクレジット限度額が増額されたりすることが比較的一般的でした。
新しい規制により、こうした慣行は終結した。 消費者からの直接のリクエストがない限り、新しいクレジットカードを発行することはできません。彼らはまた、 カードの限度額を増やす 既存の信用条件は自動的に変更される。信用条件に関連する変更はすべて伝達されなければならず、何よりも 保有者によって明示的かつ検証可能な形で承認されているしたがって、クリスマスや夏などの期間に顧客の明確な承認がないままに「プロモーション」による制限値の増加が行われることは終了しました。
この同意の要件は、 商業パッケージやロイヤルティインセンティブにリンクされた融資ラインオファーは引き続き可能ですが、消費者の承認なしに有効なクレジットに変換することはできません。つまり、融資はもはや「デフォルトで」提供されるものではなく、… ユーザーが意識的に行う必要がある決定.
消費者団体は、この措置が社会に貢献することを理解しており、歓迎している。 信用管理における制御の強化と予期せぬ事態の減少銀行側では、それぞれの同意を適切に文書化するために、内部手順、コンピュータ システム、顧客関係チャネルを適応させる必要があることが認識されています。
リボルビングクレジットカード、当座貸越、クイックローンを新しい傘下に
この法案は従来のカードに限定されず、 消費者金融をトップからボトムまで再編この規制は2つの欧州指令を転用し、 個人ローン、マイクロローン、分割払い、短期ローン そして、ますます普及している 今すぐ購入、後で支払う （今すぐ購入、支払いは後払い）は、電子商取引や若い消費者の間で非常に人気があります。
このテキストの最も繊細な点の一つは、 リボルビングクレジットカード購入代金の支払いを延期できる商品だが、実際には 非常に高い金利と永遠に続く借金近年、特に社会的弱者や金融リテラシーの低い人々に影響を与えるケースにおいて、多くの裁判所が金利が高利であると判断して契約を無効としている。
この状況を是正するために、将来の法律は この制度は、リボルビングクレジットカードなどの商品の金利コストに制限を導入します。 口座残高が赤字になった場合の当座貸越手数料に上限を設けています。… 契約前および契約情報の透明性義務顧客が融資に実際にいくらかかるかを事前に理解できるようにするためです。
さらに、 スペイン銀行は消費者信用を提供するすべての企業を監督している伝統的な銀行業務だけではありません。これには デジタル融資プラットフォーム、延払いを提供する企業、クイッククレジットプロバイダー融資を提供する企業は、透明性、信用度の評価、過剰債務からの保護という同じ基本基準を尊重しなければならないという考えです。
この文脈において、 今すぐ購入、後で支払う これらは規制当局の監視対象にもなります。利息なしで購入金額を分割する便利な方法としてしばしば提示されますが、当局は警告を発しています。 複数の延滞金が積み重なると、経済的ストレスが生じる可能性がある特に、支払い義務全体を常に全体的に把握しているわけではない若者の間では顕著です。
譲許権付与における透明性、支払能力評価、説明責任の向上
改革のもう一つの重要な側面は 契約前および契約期間中に消費者に提供される情報の透明性ローン、カード、その他のクレジット商品には、年率 (APR)、クレジットの総費用、適用される手数料、期間、支払いスケジュール、未払いまたは支払い遅延の結果などの要素を明確かつ分かりやすく詳述する必要があります。
その情報は、 顧客が比較検討するのに十分な時間消費者は、製品が提供された瞬間に決定を迫られるのではなく、特にデジタル チャネルや物理的な販売拠点を通じて、資金調達に関して急いで決定を下す可能性が高くなります。
透明性に加えて、次の点が強化されます。 申請者の支払い能力を厳格に評価する義務金融機関は、個人の経済的安定を損なうことなく融資を受けられるかどうかを判断するために、収入、支出、その他の負債に関する最新かつ十分なデータに依拠する必要があります。これは、返済能力が真にない顧客への融資やクレジットカードの発行を防ぐことを目的としています。
これは特に、迅速またはほぼ即時に承認される商品に影響し、信用力の分析はこれまでより表面的なものになりがちでした。新しい枠組みでは、 責任ある融資の考え方が広まっている取引に「はい」と言う前に、その企業は消費者が署名する内容を理解しており、借金のスパイラルに陥ることなく取引を処理できることを確認する必要があります。
経済当局自身も、この組み合わせが 明示的な同意、明確な情報、十分に分析された支払能力 これは、消費者金融が多くの家庭の予算の中で大きな比重を占めるようになった時代に、過剰負債を抑制するための基礎となる。
銀行と顧客の関係：利用者のコントロール強化、金融機関の新たな課題
実際には、新法の適用により、消費者は 彼らは自らの負債に関して行動する余地を得ます。すでにクレジットカードをお持ちの場合、限度額の自動変更は行われません。限度額の増額は、書類への署名、銀行アプリケーションによる検証、または記録された電子チャネルを通じた明確な確認のいずれかによって承認される必要があります。
注文していないカードを受け取った場合、または同意なしに限度額が引き上げられたことに気付いた場合は、 ペナルティなしでキャンセルを要求し、クレームを申し立てることができます紛争が生じた場合、クライアントには、より明確な権利を認める規則によって保護されているスペイン銀行またはその他の紛争解決メカニズムを利用するという選択肢もあります。
金融機関にとって、この変化は ビジネスプロセスと同意記録システムを確認する紛争が発生した場合、顧客がカード、信用限度額、または提供された融資を明示的に承認したことを証明できることが不可欠になります。これは、従来の銀行、オンラインプラットフォーム、そして自社または第三者による融資を利用して売上を伸ばしている企業に影響を与えます。
同時に、この分野は、 事前承認クレジットの重要性が薄れる融資へのアクセスは今後も可能となるものの、消費者はより積極的な参加者となり、自ら進んで融資を申し込む必要性が高まるでしょう。これは、金融上の意思決定に対する意識が高まる一方で、「習慣的に」借金をする傾向が減ることを意味するかもしれません。
総合すると、改革は次のような絵を描くことになる。 信用供与の存在を妨げることなく、消費者保護の重要性が高まっています。クレジットカード、個人ローン、新しいデジタルソリューションは、今後も日常生活の一部であり続けるでしょうが、その際には、情報に基づく同意、透明性、責任ある信用力の分析が金融パズルの必須のピースとなるルールが適用されます。
この新たな法的枠組みは、国民が支出計画や不測の事態への対処に役立つツールへのアクセスを維持し、同時に、融資の容易さと明確な情報の欠如がもたらした過去の行き過ぎの再発を防ぐことを目的としています。 多くの顧客が克服するのに何年もかかった債務状況.