住宅ローンは、不動産の価値によって保証されるローンです、それは、あらゆる金融機関が私たちを提供し、処理し、一部の金融機関にローンを提供することを意味します 関心度 不動産の価値に基づく保証。この場合、それは住宅、建設、または複合施設です。
また、銀行が顧客に提供する商品としても知られているため、顧客は債権者となり、金額を受け取ることができます。この場合は、 「ローン資本」、 これは、クライアントが定期的な支払いまたは分割払いに従って生成される対応する利息とともにこのローン資本を返済するというコミットメントと引き換えに行われます。 他の種類の口座はさまざまな種類の保証をカバーしますが、これ、特に住宅ローンは、取得したその資産の追加の保証があります。
で 住宅ローン それが実行されるために不可欠なXNUMXつの要素があります。 XNUMXつ目は、問題の住宅ローン契約であり、債務者の義務とすべてのローン条件、および分割払い、償却システム、債務者の義務が詳細に表示されます。 XNUMX番目の要素には住宅ローン保証が含まれます。これは、未払いまたは債務者が支払いを拒否した場合に、貸し手が問題の住宅ローンの資産または資産を所有または引き継ぐことができることを前提としています。
住宅ローンの特徴、金利
- このタイプのローンである住宅ローンは、将来の債務者として非常に重要な財政的コミットメントであると想定します。これは長期的に特別であり、エクイティを失うリスクがあり、エクイティを取得するために必要な資本を保証します。
- 住宅ローンの種類は、長期に加えて高額になる傾向があります。これは、多額の資金が必要であり、株式、資産、または資産と同じくらい重要で価値の高い保証が付いているためです。 この規模の債務を契約する前に、この債務を清算することのリスクと実現可能性を債務者として評価する必要があります。 住宅ローンを所有する責任を引き受ける前に、初期貯蓄と純収入を組み合わせることをお勧めします。
関心度 これらは、時間に応じた購入または販売の収益性を測定するための指標です。 の場合 住宅ローンの利率、利率、または利率 これは、クレジットまたは投資の合計への参照です。 金額や預金・返還の期間によっては期間が与えられ、支払われない場合は何もありません。
さらに、 金利はその資本の割合の指標になります これは利益に変換され、住宅ローンなどのローンの場合は、支払わなければならない資本の割合になります。 通常はXNUMX年間の利息の適用ですが、日、月、XNUMX週間、または毎週のように適用されることもあります。 金利は、名目金利または同等の年利として測定できます。 前のXNUMXつは関連していますが、同じではありません。この交渉によってクレジットの利息が異なる可能性があるため、この測定は債務者とコレクターの間の交渉にも依存します。
住宅ローンの金額。
住宅ローンの金額の制限を決定するだけでなく、いくつかの要因があります 結果として生じる分割払いと返済期間。
一つ 要因は家の評価額です、当該物件の売却価額と混同される可能性があります。 存在する 認定鑑定会社 これらは、評価を評価することを仕事とする会社であり、これらの会社はスペイン銀行の登録簿に登録され、認可されています。 当然のことながら、住宅ローンの最大額は評価額の100％を超えることはできませんが、この金額を評価額の70％または60％にまで引き下げる金融機関もあります。
住宅ローンの金額のXNUMX番目の決定要因 申請者の借入能力です。 金融機関は、申請者が毎月行うことができる支払い、または合意された住宅ローンの支払いをよりよく知るために、収入と支出の調査を実施します。 通常、月額料金は、費用を差し引いた後の申請者の総収入の35％以下です。 住宅ローンに伴う関連費用の20％に加えて、不動産の総額の10％以上を強くお勧めします。
住宅ローンに関連する費用は次のとおりです。
- 関心度
- 関連費用。
- 手数料
金利。
金利には次のXNUMXつのタイプがあります。
- 住宅ローン 固定金利で。 このモダリティでは、分割払いが毎月維持されるという事実に加えて、住宅ローンの合意された期間中、金利は変化しません。 注目すべき利点と、このモダリティを推奨する理由は、市場金利が上昇するか下降するかに関係なく、月々の支払いが同じであり、期間中同じままであるということです。 不利な点は、償却が変動金利よりも少ないことです。
- 住宅ローン 変動金利。 このモダリティは、参照インデックスの値に従って構成されます。 ユーリボール、プラス固定スプレッド。 料金には、参照されているインデックスの値に更新できる金額があります。 このモダリティの長所と短所は理解しやすいです。金利が上がると料金が高くなり、金利が下がると料金が低くなるか低くなります。 これは例で検証されます。学期を参照するEuriborが0,55％で、差額が2％の場合、合計2,55％の利息が半年ごとに支払われ、次のレビューまで、年次レビュー。
- ローン 混合住宅ローン. それらは通常最も人気があります。 支払い期間の一部に固定金利を適用し、期間の残りの部分に変動金利を適用します。 このモダリティは、その汎用性と、クォータが減少する時期にEuriborで参照されるという利点があるため、強くお勧めします。 そのためには、Euriborの上昇と下降に注意することが重要です。
Euriborは毎月の分割払い計算のベンチマークです、ほとんどの可変レート住宅ローンで使用されます。 この同じ指数は、2016年0,01月に2.01％の指標を持っていました。 これにより、変動住宅ローンのモダリティを選択した場合、その時点で2018％の利息で手数料を支払っていたはずであり、変動金利モダリティにとっては良い時期であることがわかります。 そうじゃない？ おそらく、0,188年XNUMX月の時点で、Euriborは-XNUMXに設定されているので、自分で判断してください。
関連する費用。
たくさん 住宅ローン 一連の関連費用が発生します。その中には次のものがあります。
- 不動産の評価または鑑定費用。
- 代理店手数料。 これは通常、融資額の3％に相当します。
- 住宅ローン保証付きのローンの形式化のための税金。
- プロパティレジストリと公証人の費用。
委員会前進する方法を知ることは重要です！
開業のためのものがあり、開業のための手数料は通常、金融機関によって貸し出された金額のパーセンテージです。 完全または部分的な引き出し（償却）の場合の補償もあります。この場合、期間の終了前に債務を支払うことになります。 償却される補償は通常、追加の資本または予期しない収入があるため魅力的です。これは債務の決済に使用できますが、金融機関が融資を行う前に申請者またはクライアントの調査を行うため、通常は発生しません。それが前に借金を返済することができないように見て、結局それは住宅ローンの儲かる部分です。
IRPHまたはEuribor？
どちらもクォータベンチマークですが、 XNUMXつの違いは、Euriborが毎月適用され、住宅ローンのクレジットに加えて他の種類のローンに使用されることです。住宅ローンの種類については、通常、IRPHインデックスが使用されます。これは、特に住宅の取得やその性質のローンに使用されます。
どちらが良いですか？
常に最新の状態に保つことをお勧めします Euriborに関する上昇と下降の予測、このベンチマークには通常、多くの浮き沈みがあり、より良いオプションとしてそれを選択することに誰もが不安を感じるようになります。
IRPHベンチマークインデックスは「良好」と見なされるある程度の安定性を持っているという事実にもかかわらず、Euriborは非常に有利な低下を提供します。これは、毎年の分割払いでどのようなメリットを得たいかについて議論できる問題です。時々支払う金額を減らし、余分に支払うリスクもありますか？ それとも、ジャンプせずにさまざまな高さまで移動できる安定性を好みますか？